来自 财经资讯 2019-09-10 22:05 的文章
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理财周报,解读中产家庭保险规划的八大误区

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  新生命的诞生,让浪漫的二人世界霎那间变成了温馨的三口之家,生活的重心也随之发生了变化。家庭因血缘而产生相互依赖的关系,同时也使得家庭经济具有连带性。家庭成员面临风险相当于其家人同样面临风险,所以才需要依靠购买保险的方式来转移风险。

  但杨剑、韦正喜和保险行销集团上海分公司副总经理陈宏斌均认为,依靠保险来抵御通货膨胀本来就是一种误区。“保险主要就是提供保障,其本质不是为了让客户获取投资收益。就好像

  此时,个人事业刚刚开始,年轻人会在不断的尝试中定位。在这个阶段,大多单身者无需担负家庭责任;在消费习惯上则缺乏规划,难以留存大量储蓄;喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。因此,购买保险时考虑的第一因素是避免意外风险。

  家庭稳定期 投保重在“全面”

股票市场,从长远来看,平均收益率会更高一些。”

  弄清这些问题,你会发现所谓的人生保险规划并不是一件很玄奥和复杂的事。

  值得注意的是,三口之家在设计保险的时候,其主要经济来源的保险额度应该要达到其收入10倍左右,这样才能保证家庭不会因为主要经济来源的不测而同时遭遇经济上的巨大落差。

  误区五:三口之家保险分配不合理

  重要的时间、事件节点

  当一家三口的健康险、基本保障都解决了之后,就可以考虑购买储蓄型的保险,为父亲、母亲购买一些期缴型的定期寿险或者终身寿险,作为养老金。接下来就可以考虑孩子的儿童教育金。

  有人觉得过早规划养老是杞人忧天,但其实在经济允许的情况下,提前考虑不仅产品费率低,而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险,如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品,那么到了50岁之后,即使保险公司同意承保,也会出现高额的加费情况,甚至发生保费和保额的倒挂。

遗产税,保险在这方面的优势还不明显,但将来这会是税制改革的一个方向。

  友邦保险广东分公司资深营管处总监蔡伟兵说,三口之家购买这类保险时最好选择返还型险种。

  保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。“有人觉得趸缴型产品价格优惠,却没有想到两个问题。第一,资金具有时间价值,一次支付会丧失一大部分资金的流动性;第二,分期支付保费可以分散投资风险。”陈维嘉告诉记者。其实,购买保险的意义就在于在短期内,用小钱购买保险公司的大信用,如果一次性支付,看似获得费用的优惠,其实是将未来风险转嫁在自己头上。

  当个人或是家庭规划各自的保险时,有几个重要的事件和时间节点是不能不考虑的。这些事件、时间节点的前后,每个人承担的责任会发生重大变化,所需要规划的保险内容也有所差异。

  刘涛正好代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况。30-40岁正是人生负担最重的时候,原来其乐融融的小两口,在孩子出生之后,需要面对除了生活费用增加,还有车、房、子女教育费用等各项支出,专家建议,三口之家在购买保险的时候,也应该首先以保障为主。

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  当个人进入不惑之年,原来的压力没有消除,而未来养老的压力已经凸显,专业养老产品是必备之选。由于年龄增大,家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降,储蓄型保险也是可以考虑的增值手段。从健康险方面来看,由于年龄原因,出险概率非常高,所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保,就是要加费,甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言,此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。如今,中国尚未开征

  三口之家保单应注重保障、储蓄,稳健为主

  误区六:保单只看有无不看覆盖面

  结婚生子不仅是人生大事,更是个体走向家庭的重要转折点,它对于个人的保险规划也有着重要转折意义。不仅个人的责任将扩大到家庭,还会因为孩子的出生,使得家庭的消费方式产生巨大变化。

  随着家庭成员年龄的变化,家庭生活总会出现一些重要的转折点,家庭的许多规划需要重新作出调整,家庭保单也一样。之所以说中产家庭购买保险要分阶段,正是与他们的经济状况和责任增减相对应。保险规划的最终目的是彻底转移家庭面临的潜在风险,使家庭在任何情况下都安然无恙。

  友邦保险资深营业处总监罗若远则将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”,“投资是在个人有能力的时候,钱生钱;保险是在人无法应付的时候,钱生钱。”

  保险既是对家庭的责任,也是对自己的保障。对家庭的责任包括对父母的赡养、对子女的抚养、对家庭大宗资产负债的偿还;对个人的保障包括健康和养老问题的提前准备。

个人所得税”,尤其未来的遗产税。可以通过投保终身寿险等险种,指定子女为受益人,安全转移财产。

  误区八:保险买一次保障终身

  由于刚刚踏上工作岗位,大多收入有限,所以可以考虑一些定期的寿险产品,因此投保应该以消费型、纯保障型产品为主。

  家庭主要经济收入一旦发生意外,家庭收入中断,家庭生活必然出现危机,因此三口之家的保单应该首先为主要经济来源(父亲)做好充足的保障。

  对于这个问题,杨剑是这样解释的,“虽然通胀时物价有所增长,但是个人收入也在增加。所以家庭进行保险费用支出时,应该对整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言,10%比较合适,如果经济能力更强的家庭,也可以适当放宽到20%。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。”

  第三个重要的时间节点就是40岁左右。此时家庭已经进入了稳定期,收入颇丰,但是此时不仅需要考虑赡养老人、抚养孩子,自己的养老问题也提到了日程。

  如果家庭负有房贷,则应该把房贷也计算在身故给付金之内,假设房贷20年40万,可以考虑附加40万保额,缴费20年期的定期险,让这段期间的保障额度增加,平衡风险。  

  理财周报记者 蔡嵩婷/文

  还有一个重要考虑就是教育金,随着未来竞争的日趋激烈,没有家长希望孩子输在起跑线上。处于该阶段的家庭,孩子的年龄大概在5-8岁之间,正是上学的初始期。如果选择公立学校,那么小学和初中的学费并不是大问题。因此,主要关注高中和大学的学费问题。

  什么时候买保险,究竟应该谁说了算?也许很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品时间,但这种自由往往会给家庭带来不必要风险。

  理财周报记者 蔡嵩婷/文

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  对于有了孩子的家庭而言,教育经费是不可忽视的问题。所以家长除了规划自身保障,规避因家长意外造成孩子未来教育中断的风险。也可以选择教育金产品,合理分散家庭财务负担。

  首先,中年由于工作压力加大、身体状况开始下降,不像年轻时,可以有足够的信心说不需要健康险。“穷人与富人之间的差距仅仅是一场大病”,目前中国因病致贫率仍然很高。即使在美国,在经济破产的白领阶层中,80%是由于大病造成的。

  有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧,这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身,但随着社会经济的发展和物价水平的提升,原保额往往会不够用。例如十年前保额为5万的大病险,放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。

  到底是应该先买保障还是先进行投资?年轻时是否保险无用?有孩子后应该给孩子买保险还是把家长保险做足?家庭保险的分配应该注重家人,还是经济顶梁柱?应该先给财产买保险还是先给个人买保险?

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  由于人生各阶段都有自身的特点,面对不同的特点和责任范围,个人和家庭都应该做出相应的保险规划,以保证生活质量。

  蔡伟兵说,投资型保险适合接受风险程度较高的人,三口之家运用保险进行投资理财的时候,可以考虑购买有保底、风险较低的万能寿险,而不是投资连结型保险。

  虽然按照合理的保险规划,可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险,保险观念并不成熟,又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障,在认知上产生了很多误区。保险产品有其特殊性,并不是某一项买得高买得早就能起到作用。只有避开这些误区补足缺口,才是“健康保障”。

  当一个人离开学校步入社会之后,开始具备收入能力,也是给自己规划保险的开始。

  理财周报记者 黄婷 蔡嵩婷/文

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  不同保险规划

理财顾问刘丽说,孩子一旦到了求学期,最适合购买的就是学平险,保费便宜,保障高,一般除了意外保障之外,还包括有医疗保障。

  误区一:重投资轻保障

  根据不同时间和事件节点,个人生命周期可以划分成单身期、家庭初建期和家庭稳定期,在不同阶段就会有不同的需求和责任,相应地规划不同的保险组合。

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  误区七:靠保险产品规避通胀

  第一个重要事件就是结婚。这是个人走向家庭的重要转折点,迈入婚姻的殿堂意味着个人开始承担家庭的责任,必须为家庭未来的生活品质提供必需的保障。

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  误区二:自我掌控买保险

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医疗保险制度。例如在上海,每年只要花费60元参加少儿红十字基金,就可以得到住院、门诊、重疾等健康保障,一般疾病花费中的90%都不必自己掏钱。由于为未成年人投保具有很高的道德风险,所以国家对于未成年人投保的保额设置了上限。

  当家庭处于稳定期时,更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险,也应该在这个阶段中尽量全面覆盖;如果过去已经有了一些保险,那么可以在险种上拾遗补缺,或是在原有程度上加保。“对于一些家庭收入不高,过去又没有保险的家庭而言,首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额,也不能有遗漏!”杨剑的意见非常明确,“因为任何的保险不是一款独立的产品,而是根据个人需求计算出的一个产品组合,只有合理的配置才是最为有效的。”

  第二个就是孩子出世。此时家庭责任扩展到下一代,家长双方对于家庭的责任延续到了至少20年之后,需要保证孩子的教育条件不会受到严重影响。

  第三是为孩子购买一定的医疗健康险。很多年轻父母爱子心切,急于把孩子的健康保障做高,其实未必可取,保障额度适中即可。因为处于婴幼儿期的孩子生病率相对较高,所以健康险费率也较高。而且在一些较发达城市,已经有了儿童的

  “规避通胀风险是一个全面

  因为步入老年之后,可以选择的保险不多,一般保费都较贵,保障又低。所以45岁之前规划保险,基本上是个人保险投入的临界点。虽然很多险种规定60岁之前都可以购买,但是在临近退休的时候再支付昂贵的保费,无疑又增加了心理压力。

  有人会认为这是保险无用的体现,但事实并非如此。“在通货膨胀情况下,所有的物价都会上升,同样保险也会随消费水平的提高而提高,为了达到保障目标,只能多支付一些保费。”

  误区四:偏好趸缴型产品

  32岁的刘涛是外资企业的经理,太太30岁,在国企任职,刚刚出生的女儿给他们的家庭增添了不少欢乐。他们拥有一处100万元房产,房贷月还款4000元。夫妻二人都有社会保险。他们的家庭年收入为30万元,月生活支出约10000元,银行存款合计15万元。希望自己的女儿能出国深造。

  误区三:给财产投保不给自己投保

  因此,购买重疾、住院等健康险产品还是相当必要的选择。那么多少保额比较合适呢?“在目前的医疗消费水平下,一般20万比较合适。如果经济宽余者还可以适当提高,不仅保证医疗经费不会捉襟见肘,还可以享受较高层次的医疗待遇。”信诚人寿区域总监陈维嘉给出这样的建议。

  “保险的一大优点在于,如果你每年存一万,十年后你可以从银行提十万加利息。如果你一年后突遇意外,银行只能还你一万加利息。如果你购买的是保险,那么你可以得到的却是十万,甚至更多。”罗若远用简单的例子说明了保险分散风险的意义所在。

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  其次,家庭夫妻双方都应该在原有养老险的保单上加大额度,以保证退休后的生活水平。养老资金的矛盾在中国已经逐渐突出,中德安联不久前公布的《2007年亚太区养老金研究报告》显示,目前中国公共养老金中由企业承担部分的目标替换率仅为35%,从个人工资中扣除的那部分占到24%。即使如此,若希望维持退休前的生活水平,个人必须另外准备40%左右的养老金。

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  父亲的保单要包括额度较大的意外险、重大疾病保险以及医疗健康险。

  这是在中国一个特别普遍的问题,很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚,会主动为车、房产购买保险,但往往个人连最基本的意外险都没有。“客户会觉得财产损失看得着、摸得到。”信诚人寿区域总监陈维嘉对记者说。大众往往过度重视财产本身,而忽略创造财产的个人。

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  对于家庭中谁保险更多,这是一个重要问题。一般而言,男性是家庭中经济收入的主要来源,很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险,却单单忘记自己。“这种方法看似为家人考虑,实际上不仅忽视了自身价值,也没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。”中宏保险营销经理杨剑这样解释,“如果夫妻双方的收入比例是2∶1,那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世,那么损失的将是三分之二的收入能力。”所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。

  除此之外,如果保费支出不超过家庭年收入的20%,可以考虑购买一些投资型保险。

  有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点,虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀,但是由于收益率有限,无法规避所有风险。

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  教育金的意义不仅在于定期获得教育费用补充,更是为孩子树立良好理财习惯提供学习榜样。“如果在此时选择20年的定期教育金产品,还可以为孩子未来创业提供一部分的创业基金。”专业理财师给出的建议更加长远。

冰箱和空调都具有制冷功能,但是你不能简单将两者进行比较一样。”陈宏斌这样解释。另一位保险业资深人士王肇卿先生则向记者透露:“虽然很多产品都号称自己可以抵御风险,但是往往都属于分红险的变形。如果想规避所有通胀压力,保险产品其实无能为力。”

  当然退休以后可以通过购买保险节税。因为税法规定“保险赔款免征

  虽然很多人有购买保险的意识,但是对于购买什么产品却意识混沌。“很多人会主动找代理人谈保险,但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资,而并非保障。这对于进入35岁,甚至是40岁之后的人来说,实在不可取。”太平人寿上海分公司外勤经理韦正喜告诉理财周报记者。

  其次,母亲的保险则主要以医疗健康险为主。

理财概念,不可能通过购买一种产品达到目的。”罗若远这样分析,“只要投资收益率高于同期CPI增长速度,那么就可以规避风险。目前市场上大多数分红险收益率在3.5%,可以有效规避一部分通胀。另一种选择就是投连险,毕竟投连险账户挂钩

  随着孩子的成长,家庭步入稳定期。但是,这个阶段恰恰是夫妻双方生活压力最大的阶段,简单说就是“上有父母,下有儿女,前有房贷,后有养老”。因此,“全面”是该阶段投保的重中之重。如果前面两个阶段都规划了足够的保险保障,在原有险种上增加额度即可,如果没有规划足够的保障种类,需要及时补足,疾病、养老、小孩教育这些问题已经都摆在面前,几乎无法逃避。

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